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两条“真经”筹划留学费用

2009-04-02

送子女到海外留学需要一笔不菲的费用，但是对具有一定财力的家长们来说也并非遥不可及。可以根据子女的年龄和现有的财富状况，运用“滚雪球”法或“细水长流”法，制订出切实可行的教育金积累计划。

如今，很多家长都希望把子女送到海外去念书，但是如果你的子女尚没有达到就读的年龄，那么在进行留学费用预估的时候，必须把学费的增长和留学目的地的通货膨胀率也考虑在内。
　　
这一点往往容易被家长们在作家庭预算时所忽视。
　　
王女士的儿子9月份就要入读初中了，王女士和丈夫早就计划好，准备儿子高中毕业后送他到加拿大读大学。王女士的侄女现在就在加拿大读书，王女士也向她了解了不少当地的情况，包括学费、生活费用等情况。侄女现在每年读书的花销在15万元左右，因此王女士一家也一直是以这个水平作为儿子未来学费的预算。
　　
但是，现在王女士意识到，仅仅了解目前的留学费用情况是远远不够的。“学费年年在涨，生活费用支出也将不断增加，六年后需要的教育金肯定会高于现在的水平。”王女士说，“看来在督促儿子学业的同时，父母也要更加努力，多筹备出一笔教育金，才能应对儿子未来的留学计划。”
　　
其实，时间和复利就像一把双刃剑。像王女士这样，准备在若干年后将子女送到海外去念书，虽然随着时间和复利效应的发展，需要支出的学费会有相当幅度的增加；但是在这段时间里，现有的教育金储备也同样会产生“钱生钱”的复利效应，可以通过有效投资等多种手段，超越学费增长和通货膨胀的步伐。
　　
因此，从财务规划的角度来看，家长们在了解自己财务目标的同时，也需要做到“心中有数”，了解已有教育金储备和未来资金需求之间的缺口，并采用增加教育金投入和多种投资的手段，保证孩子们交上一份完美成绩单的同时，自己也有充足的能力迎接教育金带来的挑战。
6年后留学：“滚雪球”法积累资金
　　
对于大多数家庭来说，尽管收入不低，但是真正要做好留学教育金的储备也和买房、买车一样，需要一个积累的过程。“早投资、早获益”是教育金储备的最基本原则，但在实际生活中，各个家庭的情况和子女的资质有所不一，教育金储备的计划也要酌情进行制订。
　　
一般来说，对于在5、6年内子女就要满18岁，需要到海外留学的家庭，“单笔投资”+“定期定额投资”是理想的教育金储备方式。也就是说，从现有资产中划拨出一部分作为留学教育金的基础，通过预算的方式，计算出这笔基础基金与未来海外学习费用之间的资金缺口，同时每个月建立特定的强制积累机制，定向追加资金到留学教育金中去，以达到弥补资金缺口的目的。这样，随着时间和复利的作用，你的教育储备金就可以像滚雪球一样，越滚越大，也能够满足未来子女海外留学的需求了。
　　
【案例1】就以王女士为例子，她目前所面临的情况就比较适合这种“滚雪球”的办法。王女士介绍说，她和老公的收入合计基本可以达到每月2万元的水平，前年由于提前还贷，动用了一大笔资金，现在除了预备自己养老的资金外，可以留出30万元左右的资金给儿子6年后留学使用。
　　
根据王女士所了解到的信息，侄女现在所就读的加拿大高校，每年需要的各种费用合计为15万元左右，其中学费和住宿费合计12万元，生活费用和杂费则不高，大约需要3万元的支出。当然，就如王女士所说的那样，她还没有把未来费用的增长考虑在内。根据相关的资料，在过去的5年内，加拿大高校学费和住宿费增长的比率为4.1%，生活费用的增长比率为2.2%。因此，可以计算出，6年后王女士的儿子就读大学时，每年的学费和住宿费大约将增长到15.27万元，生活费用会增长到3.42万元，算下来一年大学的费用为18.69万元，按照4年的学制来计算，6年后共需要74.76万元的教育金。
　　
在这6年里，王女士现有的30万元也会通过有效的投资手段获得增值。尽管目前资本市场的走势超出了预期，但是我们在计算王女士的教育金增值时，并不适合采用过高的预期收益率。一个原因是，这是一笔6年的投资，属于中长期投资的范围，因此还是应当以比较符合中长期水平的平均投资收益率来计算；其次，在教育金储备这种财务计划中，家长们最好按照“从高”的标准来确定资金需求量，宁可保守一点，也不能影响到孩子的教育金计划。因此，我们把8%的收益率定位这笔教育基础基金的未来年收益率，如果实际收益率超过预期提前实现目标，家长们则可以有充分的余地对教育金计划进行调整。通过复利的公式，我们可以得到目前王女士这笔30万元的资金，如果6年内以每年8%的收益率来获取收益的话，届时将可以达到47.60万元。
　　
47.60万元和74.76万元，看来要实现王女士为儿子设想的留学之路，6年后她还需要增加27.15万元资金储备。对于一个月收入已经达到2万元的家庭来说，6年内储备27.15万元并不算很难，同样以8%的年收益率来计算，6年内王女士每年向教育金中追加3.7万元的投资就可以基本达到要求，平均每个月的投入为3000元左右。
　　
看来对于有了一定资产积累，收入中高层次以上的家庭来说，有了复利这个神奇的工具，要想实现子女的海外留学梦想，难度也并非想象中那么高。
　　
10年后留学：“细水长流”法圆梦
　　
也许有的人会说，像王女士这样的中产家庭，有比较丰厚的资产积累，月收入水平也不低，送孩子到海外留学当然不难。可是，我们的宝宝刚刚出生或是才迈入小学的门槛，刚刚买完房几乎已经用掉了所有的储蓄，从零起步的海外留学梦又该如何实现。
　　
对于现在还没有资金积累，但是子女尚幼的家长们来说，“细水长流”法更适合你的选择。对于这样的家长来说，时间就是最好的武器，只要建立起长期积累的恒心，即使从零起步，也可以在时间的长河中圆梦。
　　
【案例2】刘先生是一位年轻的父亲，女儿今年刚满3岁。看到女儿一天天地长大，刘先生也情不自禁地为女儿规划出了一个人生的蓝图。“也许别人会觉得我想得太远，可是我觉得子女教育这样的事情，还是及早规划为好。”
　　
按照刘先生的想法，他希望女儿满18岁后可以到英国去念书。根据一些现有的数据和费用增长的预期，刘先生预估下来，届时他大约需要为女儿提供115万元左右的教育金。不过，这个数字对现在的刘先生来说还是一笔高昂的费用。
　　
从零开始到百万教育金，为实现刘先生的这个规划，他需要如何建立投资计划呢？按照和案例1中相同的假设，从现在开始刘先生就准备以每年投入一定资金的方式，为3岁的女儿建立起一笔教育专项基金，以18岁入学为时间点，这个过程中刘先生拥有15年的储备时间。按照8%的预期年收益率回报来计算，要想在15年后收获115万元，刘先生每年需要投入4.2万元的资金到女儿的教育金储备计划中，每个月的投入约为3500元。按照刘先生一家目前12000元的月收入情况来看，每个月正常的开销、房贷月供之外，3500元的投入还是一笔不小的负担。
　　
不过对于刚过而立之年的刘先生来说，也可以采用分阶段投资的办法。例如现在收入水平还不高，可以按照自己的实际能力，以每月投入2500元的方式进行教育金的积累，待将来收入提高之后，提高月投入金额至4000元左右，以这样的分阶段递增计划，也可以满足未来女儿留学计划的需要。
　　
相关链接：教育金储备计算实用技巧
　　
时间和复利是神奇的工具，但是在数字面前，很多读者往往无所适从，资金缺口、每年投资额，这些数据是如何计算得到的呢？其实只要使用上常用的Excel软件，就可以帮助你解决计算问题。
　　
举例：目前就读加拿大高校，每年需要学费和住宿费合计12万元，这一费用的年增长率为4.1%。那么在Excel软件的单元格中，你只要输入“=12*(1+0.041)^6”就可以得到15.27这个数据，也就是说6年后，学费和住宿费将增长为15.27万元。
　　
又如刘先生希望15年后积累115万元的资金，年收益率的水平为8%，那么你可以使用Excel里的“PMT”函数，函数中会要求你输入如下的数据：rate（各期利率）=0.08，Nper（总投资期）=15，PV（现有投资额）=0，FV（最后获得的现金金额）=1150000，摁下确认键，就可以得到42353这个数据，含义为刘先生需要在15年间每年投入42353元就可以达到自己的预期目标。